👉🏻 Vous êtes intéressé par un rachat de trimestres retraite, mais vous vous posez beaucoup de questions : suis-je éligible à un rachat ? Comment ça fonctionne ? N’est-ce pas trop cher ? Est-ce intéressant ? etc.
Vous êtes au bon endroit ! 🎯
Cette rubrique est entièrement dédiée au rachat de trimestres et vous propose analyses et éclairages pour bien le comprendre et en estimer les impacts.
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Sur cette page, je vous présente les points clés à connaître sur le rachat de trimestres retraite avant de sauter le pas.
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Public : salariés et indépendants
📌 Au sommaire
L’essentiel sur le rachat de trimestres retraite
Qu’est-ce qu’un rachat de trimestres ?
Le rachat de trimestres consiste à verser une somme d’argent pour obtenir en contrepartie des trimestres pour sa retraite.
Il est en général ouvert à des travailleurs qui n’ont pu en valider, à un moment donné de leur carrière : études longues, faibles revenus, activité à l’étranger, etc.
👉🏻 Le principe est donc de verser a posteriori une somme censée représenter les cotisations qui auraient dû être versées.
À quoi sert un rachat de trimestres ?
Le rachat de trimestres retraite sert à compléter sa carrière pour obtenir plus tôt le fameux taux plein, c’est-à-dire une retraite sans aucune décote.
⚠️ Mais attention, le rachat ne peut jamais permettre de partir avant l’âge légal de départ, progressivement porté de 62 à 64 ans par la réforme des retraites votée en mars 2023.
🔗 Consulter la rubrique sur l’âge de départ en retraite.
Voici un schéma explicatif pour vous aider à mieux comprendre le mécanisme du rachat de trimestres retraite.
Qui peut racheter des trimestres ?
Il existe plusieurs possibilités de rachat de trimestres retraite.
Pour être candidat au rachat, il faut donc se trouver dans des situations bien précises.
En général, on connaît surtout le rachat dit « Fillon » ( car introduit en 2003 par ce dernier, alors ministre du Travail ) qui permet de racheter les années incomplètes ou d’études supérieures.
Mais il existe d’autres cas, comme vous le montre ce tableau récapitulatif des rachats les plus courants.
Combien coûte un rachat de trimestres ?
Sachez que le rachat de trimestre retraite a un coût financier important, de l’ordre de plusieurs milliers d’euros.
De plus, plus vous êtes âgé, plus le trimestre vous coûtera cher.
☝🏻 Mais attention : ça n’est pas une raison pour racheter trop tôt, comme on va le voir…
🔗 Connaître en détail le tarif d’un trimestre en fonction du rachat effectué
Les conseils à suivre avant de se lancer dans un rachat de trimestres
Mon expérience dans le conseil retraite et les multiples situations que j’ai pu rencontrer me permettent de vous prodiguer trois conseils à suivre si vous êtes décidé à entamer une démarche de rachat de trimestres pour la retraite.
Conseil n°1 : ne pas racheter trop tôt des trimestres pour sa retraite
Malgré son moindre coût si vous êtes jeune, je vous déconseille d’effectuer un rachat de trimestres retraite de nombreuses années avant votre départ, pour 3 motifs :
- vous n’êtes pas à l’abri qu’une réforme rende votre rachat inutile. Si une nouvelle législation vous impose dans le futur de travailler plus longtemps, vous validerez les trimestres qu’il vous manque pour partir à taux plein et vous retrouverez avec trop de trimestres sur les bras !
- vous ne savez pas comment vous allez terminer votre carrière : en cas de chômage notamment, vous pourriez éventuellement être « porté » jusqu’à votre date de taux plein et ainsi valider vos trimestres manquants gratuitement. Autre exemple : si vous percevez une pension d’invalidité, cela vous donnera droit à une pension à taux plein dès votre âge légal. Votre rachat sera donc à coup sûr une très mauvaise opération financière !
- si vous êtes salarié d’une grande entreprise et que celle-ci propose un jour des mesures d’accompagnement vers la retraite à ses collaborateurs seniors comme le financement d’un rachat de trimestres ou une période de dispense d’activité rémunérée jusqu’à la date du taux plein, vous pourriez être perdant si vous êtes concerné.
👉🏻 Je vous conseille donc d’avoir une visibilité suffisante sur votre fin de carrière avant d’envisager un rachat de trimestres retraite !
Conseil n°2 : ne pas faire son rachat de trimestres trop tard non plus !
En général, le rachat de trimestres retraite doit être impérativement payé dans sa totalité avant son départ.
Cette règle a des conséquences à ne pas négliger :
- si vous êtes à moins d’une année de votre prise de retraite, vous ne pourrez donc pas obtenir un paiement échelonné sur plusieurs années, et devrez régler votre rachat comptant.
- ne vous lancez pas trop tardivement dans votre démarche de rachat : à moins de 6 mois de la date de départ envisagée, la procédure de rachat risque d’interférer sur votre demande de retraite, et de retarder le paiement de celle-ci.
☝🏻 Sachez que le délai de traitement des rachats de trimestres retraite est très long ! Vous devez compter plusieurs mois, voire plus d’une année pour mener la démarche à son terme.
👉🏻 Pour récapituler les délais : déposez votre demande de rachat deux ans à un an et demi avant de partir me semble un bon timing.
Conseil n°3 : bien évaluer l’impact financier du rachat de trimestres
Un certain nombre de calculs s’imposent avant d’effectuer un rachat de trimestres retraite, car l’opération doit être financièrement intéressante : vous devez « récupérer » votre dépense relativement rapidement.
Pour calculer la rentabilité de votre rachat, vous devez toujours vous demander quel montant de pension vous auriez obtenu sans rachat et quel montant vous obtenez après rachat, à la date prévue.
🔗 Découvrir la rubrique dédiée au calcul de la retraite
Vos calculs doivent également tenir compte de votre situation fiscale puisqu’un rachat de trimestres retraite est entièrement déductible de son revenu imposable. La déduction peut même s’étaler sur plusieurs années si vous avez pu opter pour un paiement échelonné.
☝🏻 Si vous ne payez pas beaucoup d’impôts et que vous déboursez 10 000 € pour votre rachat pour au final gagner une dizaine d’euros par mois de pension, passez votre chemin !
Évaluer la faisabilité et la rentabilité d’un rachat de trimestres est complexe !
👉🏻 Pour être assuré de faire le bon choix, l’idéal est de recourir à un expert de la retraite : vous obtiendrez des informations précieuses, des conseils voire une étude financière complète pour vous guider dans votre décision.
Si vous avez lu cet article jusqu’au bout, c’est que vous envisagez peut-être un rachat de trimestres retraite. J’espère dans ce cas vous avoir un peu éclairé dans votre réflexion !
👉🏻 Pour aller plus loin, n’hésitez pas à consulter mon dossier spécial : vous y trouverez des infos et des conseils détaillés pour vous aider à prendre votre décision !
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