Le conseil retraite, mon métier depuis plus de 25 ans
Je m’appelle Fanny.
👉🏻 Ici, je vous explique qui je suis et pourquoi j’ai décidé de créer le décodeur de la retraite.
Pour ne rien vous cacher, j’ai « atterri » dans le monde de la retraite tout à fait par hasard.
En 2000, après l’obtention d’une maîtrise de droit, j’ai été embauchée en tant que gestionnaire retraite au sein d’une caisse complémentaire Agirc-Arrco.
C’est là que tout a commencé !
Malgré ma formation de juriste qui me destinait sans doute à tout autre chose, je me suis passionnée pour la retraite, que je n’ai jamais quittée depuis…
Au fil de mes différentes expériences au sein d’institutions ou en cabinet privé, j’ai appris tout ce que je sais aujourd’hui : la réglementation retraite applicable dans les principaux régimes, et plus particulièrement ceux des salariés du privé et des indépendants, mais également les pratiques des organismes, les pièges à déjouer et les leviers pour optimiser sa future pension.
Le conseil retraite est peu à peu devenu plus qu’une simple activité : une mission, un métier passionnant, fait de belles rencontres et de satisfaction professionnelle. Quel plaisir de partager son savoir et se sentir utile au quotidien dans ce domaine si complexe, mais incontournable qu’est la préparation de la retraite ! Rendre les clients heureux, les entendre dire « Merci, vous m’avez éclairé » ou encore « Grâce à vous, j’ai enfin de la visibilité sur le futur » fut la plus belle des récompenses à mon travail…
Mais le plus grand enseignement que j’ai pu tirer des milliers de bilans retraite, entretiens-conseils, analyses de cas, ou dossiers d’aide aux démarches administratives réalisés pour des individuels et des salariés d’entreprise, c’est le besoin de conseil de la population senior.
Chaque jour, je mesure l’ampleur des difficultés rencontrées par les plus de 55 ans, en phase de préparation active : leur peine à appréhender les innombrables sujets de la retraite, leur solitude face au manque d’accompagnement des caisses ou leur peur de passer à côté de quelque chose qui pourrait améliorer leurs conditions de départ.
Or la retraite, c’est juste le revenu que l’on va toucher pendant plus d’un quart de sa vie, et je considère que chacun a le droit d’être correctement préparé et d’y voir clair !
Malheureusement, tout semble d’opposer à un climat favorable et serein, nécessaire à une bonne préparation, et j’ai pu constater à quel point l’environnement de la retraite s’est dégradé depuis une vingtaine d’années…
Prenons un simple exemple, mais il est très révélateur : à l’époque où je traitais des dossiers de départ en retraite, au tout début de ma carrière, mes futurs retraités avaient ma ligne directe ! Ils n’avaient qu’à décrocher leur téléphone en cas de doute, ou pour toute demande sur leur dossier. À cette époque, les gens n’étaient pas que des numéros de Sécurité sociale : on prenait soin d’eux et on était content de les aider. Et parfois, on recevait même des boîtes de chocolats ou des cadeaux pour nous remercier.
Les choses ont bien changé !
Cet exemple n’est qu’un aspect d’une situation bien plus inquiétante : partir en retraite est devenu un véritable parcours du combattant pour de nombreux candidats au départ.
Il y a plusieurs raisons à cela selon moi :
La réglementation retraite est de plus en plus difficile à suivre
Depuis quelques années, on assiste à une véritable explosion normative venue de toute part : gouvernants, organisations syndicales, patronat… Réformes, conclaves, conférences de financement, etc., et à présent, lois de financement de la Sécurité sociale : la matière bouge constamment et il ne se passe plus une année sans qu’une règle importante soit remaniée !
À cela s’ajoute une surenchère des règles particulières, des « exceptions », car la retraite est devenue le reflet des désaccords politiques et devient donc le terrain privilégié des concessions… On recule l’âge de la retraite ? On crée 10 règles particulières en contrepartie pour en atténuer les effets, à destination des plus fragiles ou encore des femmes ou mères de famille.
Même si ce type d’évolution va dans le bon sens, notre système de retraite marche sur la tête avec cette folie normative. Au lieu de le simplifier, de le rendre plus lisible et d’HARMONISER les règles pour tous ( comme cela devait être fait avec le système universel en points ), on en fait une usine à gaz difficile à suivre, même pour nous, les experts de la retraite.
Les futurs retraités sont livrés à eux même
Entre la digitalisation croissante de la retraite ( multiples espaces personnels, démarches en ligne, consultation de sa carrière, estimation des pensions, etc. ) et les difficultés que connaissent les caisses de retraite pour absorber les changements à chaque réforme des retraites, on laisse les travailleurs livrés à eux-mêmes.
La digitalisation de la retraite a certes ses avantages : possibilité d’obtenir son relevé de carrière en quelques clics, de faire sa demande de retraite sans se déplacer ni envoyer des documents par courrier, par exemple. Mais en contrepartie, la retraite s’est totalement déshumanisée !
Bien souvent, les seniors se retrouvent bien seuls face à des documents de carrière qu’ils ne comprennent pas, et ne bénéficient d’aucun véritable conseil retraite personnalisé.
Et lorsqu’ils se tournent vers leurs interlocuteurs dédiés, les caisses de retraite, beaucoup se font carrément refouler ( c’est une réalité que j’observe tous les jours ! ), car on leur répond « vous êtes trop jeune, vous n’êtes pas la priorité », même à l’approche des 60 ans.
Les institutions ont pourtant un discours tout autre, incitant tout à chacun à faire sa préparation de retraite au plus tôt, « dès 55 ans », à contrôler sa carrière, à prendre rendez-vous… Mais la réalité sur le terrain est bien différente : le personnel des caisses est surchargé et ne peut mener à bien sa mission d’aide et de conseil, se concentrant sur le plus urgent, à savoir payer tant bien que mal les pensions.
Sauf que ça n’est pas au dernier moment que l’on prépare sa retraite, car lorsque l’on se trouve à quelques mois de son départ, on ne dispose plus d’aucune marge de manœuvre pour faire des choix, aménager sa fin de carrière, arbitrer sa date de retraite, faire ses calculs, envisager un rachat de trimestres, etc., etc.
Bien souvent, les futurs retraités ne se préparent pas et subissent leurs conditions de départ, plutôt que d’en être véritablement acteurs, ce que je trouve très dommageable, car c’est une étape si important dans son parcours de vie !
En 2023, j’ai donc décidé de créer le décodeur de la retraite, un blog d’information et de conseil, que j’ai ensuite fait évoluer vers une chaîne You Tube, dont l’audience ne cesse de grandir jour après jour, ce qui prouve bien le besoin d’informations des travailleurs en France sur leur future retraite.
Avec le décodeur de la retraite, ma première ambition est de partager et rendre utile au plus grand nombre mon expertise. Je souhaite vous aider à comprendre votre future retraite, à la déchiffrer, et à ne surtout pas rester impuissant face à elle.
👉🏻 Pour vous aider et vous accompagner, je mets plusieurs outils à votre disposition :
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N.B. Je n’ai malheureusement pas le temps d’assurer moi-même la réalisation des prestations retraite, souhaitant me concentrer sur la création de contenu gratuit, accessible à tous.
Je délègue donc les prestations payantes à un cabinet partenaire et de confiance, spécialisé dans le conseil retraite, regroupant des experts de tous les régimes de retraite.
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