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Le calcul de la retraite

👉🏻 Cette rubrique est entièrement dédiée au calcul de la retraite. Vous y trouverez régulièrement du contenu à jour, pour comprendre comment se calcule votre retraite et savoir quoi faire pour obtenir une estimation fiable.

🔗 Pour découvrir qui écrit pour le décodeur de la retraite, consultez la page « à propos » du site.

Sur cette page, je vous dévoile les méthodes que vous pouvez utiliser pour estimer le montant de vos futures pensions, avec leurs avantages et leurs inconvénients. Découvrez également mes deux recommandations à suivre avant de démarrer vos démarches de chiffrage.

Public : salariés et indépendants

2 conseils à suivre avant de se lancer dans l’estimation de sa retraite

Vous voici bien décidé à connaître le montant de votre future retraite, et vous avez tout à fait raison !

Que vous décidiez d’utiliser un simulateur de calcul retraite, de faire appel à un expert, ou d’effectuer votre chiffrage vous-même, je vous conseille de réaliser au préalable les 2 actions suivantes, et je vous explique pourquoi…

Mettre à jour sa carrière

Je le dis et le répète inlassablement : inutile de se lancer dans un chiffrage de ses futures pensions si l’on n’a pas d’abord vérifié sa carrière !

S’assurer que toutes ses périodes d’activité ( voire d’inactivité ) ont bien été prises en compte sur son relevé de carrière est la première étape indispensable de la préparation de la retraite.

Si un seul trimestre manque à l’appel, votre calcul retraite sera faux, et cela biaisera également la détermination de votre date de départ en retraite. C’est un peu comme un château de cartes qui s’écroulerait…

👉🏻 Plus vos droits seront correctement reportés sur votre compte, plus l’estimation de vos futures pensions sera fiable et précise…

🔗 Pour tout savoir sur votre relevé de carrière et vos droits retraite, rendez-vous dans la rubrique dédiée à ce sujet !

Fixer son âge de retraite minimum possible

Faire un calcul retraite, oui, mais à quelle date ?

Alors bien sûr les simulateurs de calcul vous proposent en général des chiffrages à plusieurs dates clés pour vous aiguiller : âge légal, date où vous pourrez obtenir une pension complète, 67 ans, etc.

Le souci, on y reviendra, c’est que les calculateurs ne prennent pas toujours en compte une situation particulière qui pourrait avoir un impact sur votre âge de départ : début de carrière jeune, situation de handicap, invalidité, inaptitude, etc. Toutes ces situations peuvent vous permettre de partir plus tôt que l’âge de la retraite normal, et dans des conditions plus favorables ( obtenir une retraite pleine sans condition de durée de carrière ).

☝🏻 Je vous conseille donc de toujours démarrer par déterminer votre âge de prise de retraite au plus tôt, c’est-à-dire votre âge d’ouverture des droits. 

Pour ce faire, je vous invite à consulter la page spécialement dédiée à l’âge de départ en retraite, avec toutes les règles à jour de la dernière réforme, des explications simples et des tableaux pour y voir plus clair.

👉🏻 Une fois cet âge connu, vous pouvez entreprendre votre calcul retraite à cette date.

5 méthodes pour obtenir un calcul de sa retraite

Penchons-nous à présent sur les différents moyens dont vous disposez pour obtenir un calcul retraite.

Les 5 méthodes que je vais vous présenter ont chacune leurs avantages et leurs inconvénients. Je vous les livre de manière très objective, grâce à mon expérience dans le domaine du conseil retraite, et également au sein de caisses.

👉🏻 Mon but est que vous puissiez choisir celle qui vous convient le mieux en toute connaissance de cause.

Comme vous pouvez vous en douter, il n’y a pas de solution miracle mais en fonction de ce que vous souhaitez, du temps dont vous disposez, et aussi de votre porte-monnaie, certaines méthodes peuvent être plus adaptées par rapport à d’autres pour obtenir le calcul retraite qui vous conviendra…

Le tableau comparatif des méthodes

J’ai évalué chaque méthode au moyen de smileys plus ou moins satisfaits, selon divers critères :

  • La simplicité de la méthode : représente le degré d’investissement personnel qui vous sera demandé pour obtenir votre estimation.
  • Le coût de la méthode : indique si vous devrez mettre la main au porte-monnaie.
  • La fiabilité de la méthode : reflète la précision du chiffrage obtenu.
  • Le délai : estime le temps qu’il vous faudra pour avoir en main votre calcul retraite.
  • La possibilité de personnalisation : évalue si la méthode va prendre en compte les particularités de votre situation et vous permettre de calculer des scénarios de fin de carrière divers ( changement des conditions d’emploi, nouvelle activité, chômage, rachat de trimestres, etc. )
Tableau présentant pour chaque méthode de calcul de la retraite, les avantages et les inconvénients avec des smileys

Le détail des méthodes de calcul retraite

Rentrons maintenant dans le vif du sujet : je vous détaille chaque méthode pour obtenir un calcul retraite, vous explique comment faire pour l’utiliser et quels sont ses avantages comme ses inconvénients. Je termine par un petit conseil d’expert de la retraite que je suis, qui n’engage que moi…

Méthode n°1 : utiliser un simulateur gratuit  ( hors simulateur m@rel )

De nombreux sites internet proposent aux internautes de chiffrer leur future pension en quelques clics, gratuitement. N’étant pas une grande fan de cette méthode, la plupart du temps destinée à vous vendre un produit d’épargne retraite plus qu’à vous renseigner réellement sur le montant de vos futures pensions, je ne vous communiquerai ici aucun lien sur lequel cliquer pour y accéder.

Comment faire : il vous suffit de taper « simulateur retraite gratuit » sur votre moteur de recherche préféré pour trouver une liste de sites web vous proposant ce type d’outil.

Avantages : les simulateurs gratuits du web ont l’avantage d’être très simples à utiliser et de vous fournir un calcul retraite très rapidement : vous saisissez deux ou trois données ( date de naissance, nombre d’enfants, votre rémunération ) et vous obtenez un chiffrage à plusieurs dates clés en quelques minutes ( voire secondes ). De surcroît, ils ne vous coûteront pas un seul centime.

Inconvénients : le très gros inconvénient, et non des moindres, reste leur fiabilité. On ne peut pas calculer une retraite ni un âge de départ en posant trois questions, en ignorant votre situation personnelle et les spécificités de votre parcours…

L’estimation, en outre, repose sur une évolution de carrière très simpliste puisque l’on vous demande simplement d’indiquer votre rémunération actuelle : la « machine » se charge d’estimer vos revenus passés, comme futurs. Or dans la vraie vie, on a pas une courbe de revenus totalement linéaire, sans parler des travailleurs qui ont changé de statut en cours de route ( exemple : j’étais fonctionnaire et je suis devenu salarié ).

Certains simulateurs proposent tout de même l’accès à une option « carrière » qui vous permet de saisir vos rémunérations des années antérieures. Mais cela rend l’exercice bien fastidieux. Et c’est bien selon moi tout le problème d’un simulateur retraite : plus on veut le rendre précis, plus l’utilisateur devra saisir des données, plus le simulateur perdra son caractère d’outil intuitif et simple à utiliser.

✋🏻Mon conseil : ne vous fiez pas à ce type de simulateur, trop imprécis pour être honnête ! Que vous soyez proche de votre départ ou encore assez éloigné de votre date de retraite, vous n’obtiendrez jamais un résultat fiable, mais un calcul retraite très approximatif, pouvant varier de plusieurs centaines d’euros net par mois ! Servez-vous-en uniquement si vous êtes en début de carrière et que vous souhaitez avoir une grossière idée d’un montant de retraite versé aujourd’hui avec telle ou telle courbe de revenus.

Méthode n°2 : utiliser le simulateur m@rel

Le simulateur m@rel est l’outil de calcul retraite officiel élaboré par les pouvoirs publics.

🎬 Pour en savoir plus, vous pouvez regarder mes vidéos YouTube dédiées au simulateur m@rel

Comment faire : vous pouvez accéder au simulateur m@rel de deux manières.

🔵 En vous connectant ( ou en vous créant un compte ) sur votre espace personnel du site web de l’une de vos caisses de retraite.

👉🏻 Chaque fois que vous cliquez sur une rubrique « estimez ma retraite », ou tout autre libellé de ce type, vous êtes en réalité redirigé vers le simulateur.

🔵 En utilisant votre compte retraite ( ou en le créant ) sur le site officiel info-retraite.fr, puis en vous rendant dans la rubrique « mon estimation retraite ».

🔗 Pour en savoir plus, n’hésitez pas à lire mon article dédié au compte retraite !

🔗 Lien pour accéder au simulateur m@rel avec son compte retraite

Avantages : le premier est que m@rel vous fournira un calcul retraite totalement gratuit !

Le second, non des moindres, est qu’il est entièrement personnalisé puisqu’il est directement enrichi avec vos droits retraite. De ce fait, il est beaucoup plus fiable et précis que les simulateurs gratuits dont on a parlé juste avant.

Autre avantage : vous avez la possibilité de modifier votre estimation retraite. L’outil vous propose en effet deux utilisations différentes. Vous pouvez soit opter pour l’estimation en 1 clic, ce qui rend l’utilisation du simulateur simple et rapide, soit utiliser l’option de personnalisation de votre calcul retraite.

Dans ce cas, vous allez pouvoir corriger les informations erronées ( enfants non pris en compte, dernière situation professionnelle non à jour, par exemple ), et également « tester » des scénarios de fin de carrière spécifiques comme une indemnisation Pôle Emploi, ou un changement d’activité. Vous allez ainsi obtenir un calcul retraite plus juste et réaliste.

Inconvénients : le premier est un peu celui de tout simulateur… Comme il s’agit avant tout d’une « machine », m@rel vous donnera des résultats en fonction des informations qu’il détient sur vous. Si votre carrière est incomplète, les estimations « en 1 clic » ne correspondront jamais à la réalité de ce que vous allez percevoir, et vous devrez obligatoirement vous plonger dans l’outil pour personnaliser vos chiffrages, avec les risques d’erreurs que cela comporte, surtout si vous n’êtes pas un expert des périodes de carrière et des droits retraite. Car lorsque vous utilisez le simulateur, vous êtes seul face à votre écran…

Autre inconvénient : la personnalisation des calculs retraite n’est pas infinie… Par exemple, aucune possibilité n’est offerte à ce jour pour saisir une situation particulière comme l’invalidité, l’incapacité, ou le handicap, pouvant ouvrir droit à des conditions de départ très différentes. Dommage !

Dernier bémol : m@rel est un outil qui évolue régulièrement et qui doit constamment s’adapter aux changements de la législation retraite. Il connaît donc souvent des bugs, voire des anomalies d’affichage ou des incohérences.

✋🏻 Mon conseil : conservez toujours un œil critique sur le calcul retraite obtenu. Lisez bien tous les renseignements indiqués et contrôlez la cohérence des résultats fournis. De plus, faites régulièrement des simulations pour vérifier si les montants indiqués ne connaissent pas de fluctuation importante, signe d’un dysfonctionnement.

Méthode n°3 : interroger ses caisses de retraite

Si vous ne parvenez pas à vous en sortir avec le simulateur de pension m@rel, ou si vous rencontrez un bug ( outil inaccessible, droits non mis à jour, etc. ), vous pouvez toujours solliciter votre caisse de retraite pour obtenir une évaluation de vos droits.

Comment faire : vous devez adresser à chacun de vos régimes de retraite une demande d’estimation personnalisée. Vous pouvez adresser un courrier ou les contacter directement par téléphone, ou email si vous avez cette information de contact.

Sachez que la liste et les coordonnées de vos caisses de retraite se trouvent sur votre relevé de carrière. Pour savoir comment l’obtenir, téléchargez le mode d’emploi « Comment obtenir mon relevé de carrière ».

Avantages : la gratuité de la démarche, et encore ! Vous risquez de passer un certain temps au téléphone, à tenter de joindre un interlocuteur, et les appels ne sont pas gratuits.

Inconvénients : ils sont malheureusement nombreux. Sachez tout d’abord que si vous n’avez pas au moins 55 ans, vous avez de grandes chances de vous faire envoyer bouler ! Les caisses de retraite sont débordées et consacrent toutes leurs forces dans le calcul et le paiement des retraites, délaissant bien souvent les actifs en pleine phase de préparation.

Le délai ensuite : si votre dossier a été accepté par la caisse, ne vous attendez pas à recevoir un calcul retraite dans les semaines à venir, mais plutôt à patienter plusieurs mois, parfois même plus d’une année selon l’institution concernée. Autre point négatif : la méthode est fastidieuse car vous devrez vous adresser à chacun des régimes auxquels vous avez cotisé. Si vous êtes salarié par exemple, vous devrez demander un calcul de la pension de base à l’Assurance retraite, et un autre de la pension complémentaire à votre caisse AGIRC-ARRCO.

Vous risquez ainsi de dépenser pas mal de temps et d’énergie à suivre votre dossier et relancer vos différents interlocuteurs.

Dernier inconvénient : l’absence totale d’option de personnalisation. Les caisses de retraite ne sont pas capables de vous proposer plusieurs scénarios différents de fin de carrière ( chômage, changement d’activité, variation du revenu, etc. ). Vous n’obtiendrez qu’un calcul retraite établi en fonction de vos conditions actuelles d’emploi.

✋🏻 Mon conseil : utilisez cette méthode si vous n’êtes pas pressé, si vous faites preuve d’un certain stoïcisme devant les difficultés administratives, si vous disposez de quelques années devant vous avant votre départ, et si vous ne comptez pas changer vos conditions d’activité d’ici la prise de retraite.

Une fois votre estimation retraite en main ( et cela vaut également pour une simulation m@rel ), vous pouvez idéalement compléter votre démarche par un entretien retraite avec un expert pour vous aider à décrypter vos calculs et poser toutes vos questions. 

🔗 En savoir plus sur l’entretien retraite

Méthode n°4 : faire ses calculs soi-même

À l’ère du DIY ( Do it yourself : faites-le vous-même ), pourquoi ne pas faire son calcul retraite par ses propres moyens ? Encore faut-il avoir une bonne connaissance des règles applicables, surtout en cas de carrière un peu atypique !

Comment faire : tout d’abord, acquérir toutes les connaissances nécessaires pour effectuer son calcul en lisant et se documentant sur le sujet. Ensuite, se munir d’une feuille blanche, d’une calculette ou bien d’une feuille de calcul Excel, tout simplement !

Avantages : cette méthode va vous permettre d’acquérir de multiples connaissances. Vous aurez la certitude d’avoir le bon calcul retraite et pourrez même aller plus loin en concevant et chiffrant vos propres scénarios de fin de carrière !

Inconvénients : calculer soi-même sa retraite nécessite une certaine maîtrise des règles de la retraite, et pour cela, il va vous falloir du temps et un certain investissement personnel. Vous allez devoir aller chercher toutes les informations nécessaires, les comprendre, les appliquer… L’exercice sera davantage ardu si votre cas personnel est complexe ( plusieurs statuts durant votre carrière, périodes d’activité à l’étranger, etc. ) Vous aurez éventuellement besoin de consacrer un petit budget à l’achat de ressources sur le calcul de la retraite : guide pratique, formation, etc.

✋🏻 Mon conseil : suivez le décodeur de la retraite ! Dans cette rubrique entièrement dédiée au calcul de la retraite, vous allez bénéficier de tous mes bons conseils pour comprendre comment se chiffre une pension de retraite et calculer vous-même vos futures pensions.

👉🏻 La bonne nouvelle pour tous ceux qui sont intéressés par cette méthode du calcul retraite « fait maison », c’est que je prévois la publication d’un guide retraite entièrement dédié au calcul de la retraite, pour vous aider pas à pas à chiffrer votre future pension en toute autonomie.

Méthode n°5 : faire un bilan retraite

Faire un bilan retraite, c’est demander à un expert du sujet de prendre en charge votre dossier de A à Z pour vous restituer une étude complète, personnalisée avec tous les conseils pour optimiser vos conditions de départ en retraite. Ce type de service inclut bien évidemment un calcul retraite à différentes dates, selon votre situation personnelle et vos choix.

Comment faire : un certain nombre de cabinets spécialisés dans le conseil retraite propose ce type de prestation… En général, il s’agit d’entreprises sérieuses et expertes, qui connaissent parfaitement leur métier. Je n’ai jamais rencontré de « charlatans » dans ce secteur.

👉🏻 Sachez que le décodeur de la retraite propose également ce service. Pour en savoir plus et faire votre demande de bilan retraite, cliquez sur ce lien !

Avantages : ils sont nombreux. Le premier : vous n’avez rien à faire ! Votre conseiller dédié vous demandera simplement de lui fournir votre relevé de carrière, des informations sur votre situation personnelle et familiale, et sur vos souhaits de fin de carrière. Vous obtiendrez un rapport complet, bien souvent accompagné d’un entretien de présentation de l’étude effectuée.

Autres avantages : les bilans retraite fournissent des calculs retraite fiables à 99,9 %, à jour de la dernière réglementation en vigueur, et taillés sur mesure. Ce service vous permet également de bénéficier de conseils pour optimiser vos montants de pension ou vos conditions de départ en fonction de ce que vous envisagez pour la suite. Ils incluent également le chiffrage de vos retraites d’entreprise si vous en avez.

Inconvénients : je n’en vois qu’un seul, mais il est de taille, c’est le coût du bilan retraite ! Bien entendu, ce type de service n’est pas gratuit et son tarif varie selon une fourchette allant de 500 jusqu’à parfois plusieurs milliers d’euros en fonction de la complexité de votre dossier et du degré souhaité de personnalisation de l’étude.

✋🏻 Mon conseil : Réfléchissez bien à l’utilité d’un bilan retraite avant d’engager cette dépense. Si votre cas est simple ( vous n’avez eu qu’un seul statut, peu d’employeurs différents, votre carrière est complète, vous n’appartenez pas à une catégorie particulière, vous n’envisagez pas de gros changements pouvant impacter vos conditions de départ d’ici votre prise de retraite ), vous n’avez peut-être pas besoin d’une étude personnalisée sur mesure : une autre méthode d’estimation de vos futures pensions pourrait être plus adaptée.

Si vous êtes décidé, n’hésitez pas à contacter plusieurs prestataires et à étudier plusieurs devis pour retenir la solution la moins coûteuse. Avant de souscrire et payer votre bilan retraite, vérifiez bien dans les conditions générales de vente tout ce qui est compris dans l’étude, ce que vous pouvez demander ou non ( un calcul retraite, deux calculs retraite différents, 10 calculs retraite différents ? ) et comment se déroulera la prestation en pratique, notamment au niveau du délai de réalisation.  

Sachez qu’un bilan retraite ne se fait pas en une journée ! Attendez-vous à patienter au moins quelques semaines pour obtenir votre étude. Si vous êtes vraiment pressé, n’hésitez pas à le signaler voire à négocier un délai qui vous convient avec le service commercial du cabinet que vous avez choisi.

J’espère que ce tour d’horizon des méthodes pour obtenir un calcul de votre future retraite vous a plu et vous a permis de faire votre choix !

N’hésitez pas à me suivre régulièrement pour découvrir toutes mes publications sur le thème du calcul retraite.

Si ce sujet vous intéresse ou que vous souhaitez réagir, rendez-vous sur le forum retraite .

Vous pouvez également rejoindre le groupe privé Facebook du site, « Parlons retraite ! », pour échanger avec les autres membres.

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