Comment préparer sa retraite ? Que faut-il faire et par où commencer ?
Sur cette page, retrouvez le mode d’emploi complet de la préparation de votre retraite : étapes à suivre, conseils et timing.
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Les rubriques thématiques pour préparer sa retraite
👉🏻 Consultez les rubriques thématiques du décodeur qui vous aident à mener à bien la préparation de votre retraite, avec du contenu pratique pour comprendre votre future retraite et prendre les bonnes décisions.
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Si vous lisez ces mots, c’est sans doute que vous avez envie de prendre en main l’organisation de votre future retraite : voyons ensemble en quoi préparer sa retraite consiste et comment s’y prendre.
Vous vous demandez qui je suis et pourquoi j’ai créé le décodeur de la retraite ? Rendez-vous sur ma page « à propos ».
Que signifie préparer sa retraite et pourquoi est-ce capital ?
Préparer sa retraite, ça commence par résoudre les deux casse-tête suivants :
- à quel âge vais-je pouvoir partir ;
- quel sera le montant de mes futures pensions.
Mais ça ne s’arrête pas là ! Bien préparer sa retraite, c’est également se demander quels sont les moyens dont on dispose pour améliorer ses conditions de départ : partir plus tôt, gagner plus, ou encore aménager sa période de transition de l’activité vers la retraite.
Il est très important de réfléchir à la possibilité de vivre sa fin de carrière différemment : lever le pied avec un temps partiel, changer d’activité ou négocier une rupture conventionnelle pour quitter son entreprise en toute sérénité, etc.
👉🏻 Sachez que de nombreux outils sont à votre disposition pour atteindre ces différents objectifs et optimiser vos conditions de départ.
Préparer sa retraite, c’est un peu tout cela ! Et croyez-moi, si je vous parle de casse-tête, c’est que l’exercice devient de plus en plus périlleux au fil du temps, avec une réglementation qui évolue sans cesse, et pas dans le sens de la simplification…
Quel que soit son âge, préparer sa retraite est en tout cas une démarche capitale et indispensable. La retraite, c’est votre futur, c’est le revenu que vous allez percevoir durant plus d’un quart de votre vie. Ne pas se préoccuper de préparer sa retraite, c’est un peu comme signer un contrat de travail pour 25 ans sans s’intéresser à sa rémunération, ni à sa date d’embauche…
Quelles sont les étapes à suivre pour bien préparer sa retraite ?
👉🏻 5 étapes sont nécessaires pour bien préparer sa retraite.
Elles doivent être suivies dans l’ordre, et vous allez comprendre pourquoi.
1ère étape : faire le point sur ses droits et vérifier sa carrière
Inutile de chercher à savoir à quel âge partir en retraite et avec quel montant, si sa carrière n’est pas complète : un ou deux trimestres manquants et c’est toutes ses conditions de départ qui sont faussées.
Il est crucial de préparer sa retraite en commençant par se procurer son relevé de carrière ( le document qui récapitule tous les droits à retraite acquis tout au long de sa carrière ), et savoir le comprendre et le vérifier.
La rubrique « relevé de carrière et droits » est entièrement consacrée à cette première étape. Vous allez y trouver toutes les infos indispensables pour vous aider à comprendre vos droits ( cotisations, trimestres, points, etc. ), à faire le point sur votre carrière et à vous assurer qu’elle est complète et correcte.
2e étape : déterminer son âge de retraite possible
Une fois la première étape validée, on peut parler âge et date de retraite !
La rubrique « âge de la retraite » vous livre de nombreux conseils et éclairages pour déterminer à quelle date vous pourrez partir en retraite en fonction de votre situation et de votre parcours.
Sachez-le, trouver son âge de départ n’est pas toujours simple, car il existe un principe ( l’âge légal ) et une myriade de cas particuliers et d’exceptions à la règle générale…
Bien préparer sa retraite, c’est donc savoir à quel âge il est possible de partir au plus tôt.
3e étape : chiffrer le montant de ses futures pensions
Votre carrière est « clean » et vous avez trouvé votre âge de départ possible au plus tôt : vous êtes donc en possession d’une date.
C’est à cette date précisément que vous allez estimer le montant de vos futures pensions.
La rubrique « calcul de la retraite » vous aide à évaluer le montant de votre future retraite. Méthode du DIY ( Do it yourself, comprendre : faites-le vous-même ), simulateur de pension, demande à sa caisse de retraite ou à un cabinet spécialisé : vous aurez tous les conseils utiles pour faire le bon choix et obtenir un montant fiable. Car préparer sa retraite, c’est aussi une question d’argent !
4e étape : définir son scénario idéal de départ
Vous avez estimé le montant X que vous pourrez percevoir à la date Y. : je dirai que vous avez déterminé vos conditions de départ en retraite « basiques ».
Ces conditions vous conviennent-elles ? Pourrez-vous exercer votre emploi actuel jusqu’à cet âge ? N’avez-vous pas envie de lever le pied ? Sera-t-il possible de partir en même temps que votre conjoint ? Financièrement, vos pensions permettront-elles de subvenir à vos besoins, d’aider vos enfants, etc. ? Voici quelques exemples de questions que vous devez impérativement vous poser.
Préparer sa retraite, c’est aller plus loin en prenant du recul sur sa situation globale et sur sa fin de carrière.
Beaucoup ignorent cette étape et se contentent de « subir » des conditions de retraite qui ne leur conviennent pas. Pourquoi ? Souvent par ignorance ( « je ne savais pas que j’aurais pu partir avant en rachetant des trimestres dans des conditions avantageuses », par exemple ) ou à cause d’une mauvaise préparation ( « je ne me suis pas posé les bonnes questions », « je m’y suis pris trop tard » ). Souvent, c’est un mélange d’un peu tout ça…
Si vos conditions de départ « basiques » vous conviennent, félicitations ! Vous avez terminé la phase de préparation de votre retraite ! Vous savez à quelle date vous allez partir et dans quelles conditions financières : le scénario s’accorde parfaitement à vos projets. Il ne vous reste plus qu’à passer à l’action le moment venu…
👉🏻 Pour tout savoir sur les démarches de prise de retraite et sur la phase de versement de la pension ( montant, revalorisation, cumul emploi-retraite, pension de réversion, etc. ), rendez-vous dans la rubrique dédiée « partir en retraite ».
Mais si vos conditions de départ ne vous satisfont pas en l’état, demandez-vous simplement quel serait votre scénario de prise de retraite idéal. Quel montant de pension vous permettrait de vous sentir à l’aise par rapport à toutes vos dépenses prévisibles ? Quelle date de retraite serait parfaite au regard de votre activité professionnelle, de vos occupations prévues et de celles de votre entourage ? Comment envisagez-vous votre fin de carrière ?
👉🏻 Une fois ces questions résolues, passez ensuite à l’étape 5.
5e étape : agir pour améliorer ses conditions de départ
Préparer sa retraite, c’est aussi connaître les moyens à sa disposition pour améliorer ses conditions de départ et mettre en œuvre ces moyens le cas échéant. C’est la dernière étape d’une préparation optimale.
En France, il existe des outils permettant d’agir sur les modalités de sa prise de retraite. Il s’agit en réalité de dispositifs prévus par la réglementation, dont vous pouvez utilement tirer bénéfice si vous les utilisez à bon escient. Encore faut-il savoir qu’ils existent et comment s’en servir au mieux.
Le décodeur de la retraite consacre une rubrique spécifique à trois d’entre eux :
- Le rachat de trimestres pour partir plus tôt avec une meilleure pension.
- La retraite progressive, pour lever le pied en fin de carrière.
- L’épargne retraite, pour booster sa pension.
Pour accéder aux rubriques qui concernent ces 3 outils, cliquez ici.
Ils ne sont bien sûr pas les seuls… D’autres instruments peuvent vous permettre d’adapter vos conditions de prise de retraite.
Lorsque vous aurez trouvé l’outil parfait pour vous, ce que je vous souhaite vivement, n’oubliez pas de vérifier si vous remplissez bien les conditions pour l’utiliser, mais également quel sera son impact sur votre future retraite, le cas échéant. Régulièrement, vous trouverez sur ce site des analyses à ce sujet pour vous guider et faire les meilleurs choix !
Combien de temps faut-il pour effectuer une bonne préparation ?
Plus vous préparez votre retraite tôt, plus vous disposez de moyens pour l’améliorer et atteindre votre scénario de départ idéal.
Le délai de 5 à 7 années avant l’âge de la retraite en France ( évoluant actuellement de 62 ans à 64 ans ) est selon moi le minimum pour bien anticiper, prendre suffisamment de recul pour réfléchir à sa fin de carrière et ne pas se retrouver devant le fait accompli, sans pouvoir agir.
L’idéal reste de préparer sa retraite le plus tôt possible. On voit bien par exemple que les contrats d’épargne retraite, pris à titre individuel ou par le biais de son entreprise, sont d’autant plus profitables et avantageux s’ils sont souscrits jeunes, si possible dès son entrée dans la vie active.
Sur ce sujet, vous pouvez lire mon analyse « Ouvrir un PER, est-ce intéressant ? »
Si vous vous trouvez à moins de 5 années de votre prise de retraite, pas de panique, vous pouvez tout à fait préparer votre retraite dans de bonnes conditions, mais sachez que plus l’horizon de votre départ approche, plus votre champ d’action se réduit. Par exemple, à six mois de son départ en retraite, il est un peu tard pour actionner une retraite progressive ou se lancer dans un rachat de trimestres…
Préparer sa retraite avec l’aide d’un expert
Pour finir, si vous n’avez pas envie de vous plonger seul dans la préparation de votre retraite et souhaitez qu’un expert du sujet vous vienne en aide, il vous reste la possibilité de faire appel à un cabinet spécialisé.
Cette démarche a bien évidemment un coût, mais elle peut vous apporter en contrepartie une grande sérénité, des conseils avisés, et même souvent vous faire gagner de l’argent !
Deux types de prestations vont répondre à vos besoins :
- l’entretien retraite, pour faire le point sur vos droits, votre âge de départ et poser toutes vos questions ;
🔗 En savoir plus sur l’entretien retraite du décodeur.
- le bilan retraite, véritable solution clé en main pour aller plus loin et obtenir une visibilité totale sans vous poser de questions. Toutes les solutions vous sont servies sur un plateau !
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Voilà, vous venez de parcourir l’essentiel à connaître pour bien préparer sa retraite. J’espère que ce contenu vous permet d’y voir plus clair sur le mode opératoire d’une bonne préparation, et vous aura donné envie de suivre les différentes étapes. Bien entendu, cet article est loin d’être exhaustif et il faudrait écrire un livre entier pour traiter de tous les sujets liés à la préparation de la retraite et surtout pour les adapter aux cas particuliers de chacun d’entre nous !