Besoin de faire le point sur votre future retraite ? Quelle qu’en soit la raison, du simple besoin d’être sûr de vos conditions de départ jusqu’à la volonté de bénéficier d’une étude approfondie, il vous faut trouver l’expert retraite à qui vous allez confier votre dossier.
Il existe aujourd’hui de nombreuses entreprises privées proposant des prestations personnalisées autour de la retraite : gros cabinet, petite structure de quelques personnes, ou consultant indépendant.
Alors, comment faire son choix ? Vers quel expert retraite se tourner ?
👉🏻 Dans cet article, je vous livre 5 conseils tirés de mon expérience pour vous aider à bien choisir le spécialiste que vous allez charger de votre dossier retraite.
Public : tous les actifs
Date de l’article : 19/11/2024
📌 Au sommaire
Conseil n° 1 : Sélectionnez l’expert retraite qui propose un service adapté à vos besoins
Un expert retraite qui comprend votre besoin
Les personnes qui se tournent vers un expert pour préparer leur future retraite ont des attentes et des besoins très différents selon leur parcours, leur situation personnelle, leur compréhension de leurs droits retraite, mais également selon la façon dont elles envisagent leur fin de carrière.
🔗 Lire l’article « Les 5 bonnes raisons de faire un bilan retraite »
Ainsi, le travailleur qui a eu un parcours de carrière atypique mêlant plusieurs statuts ( fonctionnaire, indépendant, salarié, libéral ) et de multiples régimes de retraite différents n’aura pas besoin du même service que celui qui a été salarié du privé toute sa vie : l’étude de son dossier sera beaucoup plus complexe.
De la même façon, celui qui a juste besoin d’être rassuré sur ses conditions de départ et d’avoir la confirmation qu’il peut bien partir à telle date avec tel montant n’aura pas les mêmes attentes que celui qui souhaite connaître l’impact d’un changement d’activité ou d’une expatriation, par exemple, sur sa future retraite.
👉🏻 J’analyse toujours le besoin de mon client avant de le faire s’engager vers un bilan retraite, étude approfondie et sur mesure, dont le but est d’éclairer ses choix en termes de scénarios de fin de carrière.
Un entretien retraite est parfois suffisant pour celui qui sait déjà qu’il va partir à la date de son taux plein et qui a un parcours de carrière simple.
Le meilleur expert retraite, c’est celui qui prend le temps de vous écouter et d’analyser votre dossier avant de vous vendre tel ou tel service.
C’est celui qui est en capacité de vous proposer une prestation totalement adaptée à votre besoin, et qui sait reconnaître que telle ou telle solution est trop poussée, ou pas assez, dans votre cas.
Un expert retraite qui propose la solution idéale pour vous
N’hésitez pas à solliciter plusieurs structures différentes pour comparer les prestations proposées, car les professionnels spécialisés dans le conseil retraite ne fournissent pas toujours les mêmes services ni le même degré d’accompagnement.
👉🏻 Par exemple, pour des démarches de prise de retraite, certains vont vous proposer un support technique pour vous aider à effectuer vous-même vos démarches, alors que d’autres vont se substituer totalement à vous pour tout faire à votre place, grâce à une procuration.
Les experts retraite présentent souvent l’éventail de leurs services sur leur site web.
Examinez bien les différentes prestations, ce qu’elles contiennent ou non, et si elles sont adaptées à ce que vous recherchez.
Enfin, pensez à interroger l’expert retraite sur le délai de réalisation de la prestation. Un bilan retraite, par exemple, peut s’effectuer sur une durée assez longue. Si vous êtes pressé, le temps que vous devrez attendre pour obtenir votre étude personnalisée peut s’avérer être un critère déterminant pour guider votre choix.
Conseil n° 2 : Privilégiez l’expérience !
Les compétences de votre consultant retraite
En matière de retraite, c’est avant tout l’expérience qui fait le bon expert !
Pour choisir votre prestataire, évitez les cabinets ou les consultants qui cumulent ces deux caractéristiques :
- Ils n’exercent pas depuis très longtemps ;
et
- ils n’ont pas d’expérience solide de la retraite.
👉🏻 Sur ma page à propos, je présente mon CV en bonne et due forme, et je mets en avant mon expérience !
On peut très bien avoir lancé son activité depuis peu, mais avoir « de la bouteille » en matière de retraite.
De la même façon, vous pouvez totalement vous fier à de plus grosses structures, qui exercent le métier d’expert retraite depuis de nombreuses années, gage de qualité des prestations délivrées.
La communication de l’expert retraite
Jeter un œil sur l’activité de la société en ligne ou sur les réseaux sociaux peut également être un bon moyen de vérifier son expertise, même si tous les bons experts retraite ne sont pas forcément présents sur le web, souvent par manque de temps.
La société rédige-t-elle du contenu sur la retraite ? Est-il pertinent, original ? L’expert retraite est-il au fait des derniers changements en matière de réglementation ?
S’il publie des vidéos, sont-elles pédagogiques, intéressantes ?
👉🏻 Je publie régulièrement du contenu sur mon site web, sur mes comptes Facebook et LinkedIn, ainsi que sur ma chaîne YouTube : pour moi, c’est un moyen efficace de me faire connaître et de prouver mon expertise, donc ma légitimité.
La spécialisation de votre expert retraite
Sachez que certaines structures sont spécialistes sur tel ou tel type de dossiers : vous pouvez trouver par exemple des cabinets experts dans les bilans retraite des expatriés. Si vous avez travaillé à l’étranger, cela peut-être rassurant de faire appel à un professionnel qui connaît bien les impacts et les enjeux de ce type de dossier.
De la même façon, certains consultants retraite indépendants connaîtront mieux le régime des professions libérales que celui des salariés ou des travailleurs indépendants, ou seront plus experts de la fonction publique.
👉🏻 Je demande toujours le relevé de carrière de mon potentiel client pour vérifier si je suis bien en mesure d’étudier tous ses régimes de retraite. Si je ne me sens pas à l’aise avec son dossier, je préfère l’orienter vers un autre expert retraite dont je connais les compétences en la matière.
Conseil n° 3 : Vérifiez le sérieux de l’expert retraite
Certains signes vont vous renseigner sur le sérieux de l’entreprise à laquelle vous avez affaire.
Un site internet qui respecte la loi
Le site internet du prestataire que vous sollicitez peut-être un premier bon indice, car un certain nombre d’obligations légales s’imposent au professionnel qui crée et publie son espace sur la toile.
Lorsque vous arrivez sur le site pour la première fois, avez-vous un bandeau qui vous propose de refuser les « cookies », ces petits logiciels qui tracent votre activité en ligne ? Cette procédure est obligatoire et garantit que l’expert retraite respecte bien la législation en demandant le consentement des visiteurs qui naviguent sur son site.
Avez-vous accès facilement aux mentions légales de la société ? La réglementation impose également aux créateurs de site web de fournir et faciliter l’accès aux informations d’identification de l’entreprise ou du consultant indépendant ( nom de la structure, adresse, n° de SIRET, coordonnées de contact, etc. ). Celles-ci doivent être accessibles à partir de n’importe quelle page du site sur laquelle vous vous trouvez. C’est pour cela qu’on trouve très souvent un lien vers les mentions légales sur le « pied de page » du site web.
Le site est également tenu de proposer des pages légales spécifiques, comme celle liée à la protection des données, s’il en collecte : par exemple, lorsqu’il vous demande votre nom et votre adresse e-mail pour vous inscrire à une newsletter. Je vous reparle des obligations légales sur ce point un peu plus loin.
Des documents contractuels conformes
Lorsque vous contractez avec un professionnel, vous devez obligatoirement signer des documents légaux qui vous informent, en tant que consommateur d’un service, de vos droits et obligations.
Un simple devis ou une facture ne suffit pas ! L’expert retraite doit vous proposer des conditions générales de vente en bonne et due forme, soit en vous faisant signer ce type de document avant le démarrage de sa prestation, soit en vous donnant accès à une page dédiée dont vous acceptez les termes en cochant une case, au moment de régler votre service personnalisé.
En général, les cabinets d’une certaine taille respectent bien ces obligations contractuelles, mais elles s’imposent aussi aux consultants indépendants : cela protège toutes les parties de la relation commerciale et pose un cadre en cas de litige.
Une assurance professionnelle
De plus, tout consultant retraite doit posséder une assurance professionnelle en cas de pépins. Dans le domaine du conseil, si l’expert est tenu de tout mettre en œuvre pour exécuter avec diligence le service qui lui est demandé ( obligation de moyen ), il n’est jamais à l’abri d’une erreur qui peut avoir des conséquences financières pour son client.
Il doit donc pouvoir justifier d’être assuré contre ce type de risque, et de pouvoir indemniser un client lésé en cas de procédure contentieuse, sans mettre en danger son activité.
Le respect du RGPD
Le RGPD ( règlement général sur la protection des données ), c’est cette réglementation européenne qui a fait son apparition il y a quelques années et qui a causé bien des ennuis à tous les professionnels. Très protectrice des données personnelles des individus, elle est en contrepartie très contraignante ( et je pèse mes mots ) pour toutes les entreprises qui collectent des informations sur les particuliers.
L’expert retraite est en première ligne sur la question du traitement des données personnelles : il va en effet recueillir de nombreux documents dans lesquels se trouvent pléthores d’informations sensibles. Un relevé de carrière, par exemple, comporte votre nom, votre date de naissance, votre numéro de Sécurité sociale, etc.
Or toute structure qui collecte des données en est responsable et doit vous indiquer précisément comment elle les recueille, les conserve, au bout de combien de temps elle les supprime, et encore bien d’autres choses…
👉🏻 Par exemple, si le professionnel vous demande de lui envoyer vos relevés de carrière par e-mail, c’est plutôt un mauvais signal sur le plan du respect du RGPD, car ce canal de communication n’est pas considéré comme sécurisé…
Si l’expert retraite est vigilant sur le respect de toutes les obligations légales destinées à protéger ses clients, c’est un gage de son sérieux et de la qualité de ses prestations.
Conseil n° 4 : Fiez-vous aux avis, mais avec prudence
Lorsque l’on recherche sur le web un prestataire de service ou que l’on souhaite acheter un produit, il est naturel de lire les avis de ceux qui en ont déjà fait l’expérience. Parfois, les entreprises de conseil retraite donnent la possibilité à leurs clients de partager leur ressenti sur le service rendu, directement sur leur site, ou sur des services tiers.
Se fier aux avis est à double tranchant, car les faux avis existent, dans un sens comme dans l’autre : une entreprise peut chercher à nuire à la réputation d’un concurrent en laissant de faux avis négatifs sur son sujet. Inversement, l’expert retraite peut également solliciter des connaissances pour publier des avis positifs fabriqués de toutes pièces…
Regardez toujours si l’expert retraite répond aux avis, car c’est le signe qu’il est sensible aux retours de ses clients. En cas d’avis négatifs, il doit en principe se défendre ou proposer une solution à son client mécontent, preuve d’un sens de la qualité de son service.
Mais la meilleure solution pour trouver un expert retraite reste encore le traditionnel bouche-à-oreille. Vous recherchez quelqu’un pour vous aider dans votre dossier retraite ? Parlez-en autour de vous, à vos amis, à vos collègues de travail, à votre voisine ! Si une personne que vous appréciez vous recommande les services de telle ou telle structure, vous n’avez pas à hésiter.
Conseil n° 5 : Ayez conscience de ce qui se cache derrière les tarifs pratiqués
Vous avez fait le tour de différents experts retraite et vous vous trouvez face à des prestations qui varient du simple au double ? Comment expliquer ces divergences ?
Au-delà de la considération financière, qui vous poussera peut-être à opter pour le service le moins cher, vous devez bien comprendre ce qui se cache derrière les tarifs des prestations retraite proposées par des experts privés.
Des tarifs qui reflètent une expertise pointue
Sachez qu’en matière de conseil retraite, les tarifs sont en général assez élevés, car ils reflètent un travail complexe, minutieux, souvent long, et une expertise très demandée sur le marché.
👉🏻 Un bilan retraite réalisé par un expert et comprenant un accompagnement « humain » coûte d’environ 700 € à plusieurs milliers d’euros.
Ainsi, l’expert qui vous propose 200 € pour un bilan retraite complet avec des chiffrages complexes n’est pas sérieux : cette prestation peut nécessiter des heures, voire des jours de travail en amont. À ce tarif, le travail effectué sera soit totalement bâclé, soit ne permettra pas à votre consultant de vivre de son activité…
Pour fixer leurs tarifs, les professionnels de la retraite recourent principalement à deux méthodes : chez certains, vous trouverez des coûts fixes par prestation, alors que d’autres étudieront au préalable votre dossier pour estimer le temps nécessaire à la réalisation du service. Ces derniers basent en général leur tarification sur le nombre d’heures de travail estimées, mais également en fonction du degré de spécialité requis par l’expert retraite.
Des tarifs qui reflètent les coûts de fonctionnement de l’expert retraite
Gardez aussi à l’esprit que le tarif que vous allez payer n’est pas celui que votre prestataire va se mettre dans la poche. Une société, si petite soit-elle, a des frais de fonctionnement en tout genre, doit s’acquitter de charges sociales, d’impôts, et collecte également la TVA ( hormis dans le cas des indépendants en microentreprise ). Le tarif « TTC » que vous allez régler comprend déjà 20 % qui seront reversés à l’État par votre expert retraite !
Bien souvent, vous constaterez que les consultants indépendants ont des tarifs moins élevés que les grosses structures : c’est tout à fait logique. Un expert indépendant qui exerce à domicile par exemple, a moins de frais de fonctionnement et n’emploie pas de personnel, ce qui lui laisse la possibilité de pratiquer des tarifs plus concurrentiels qu’un gros cabinet.
Mais en contrepartie, il ne pourra pas gérer une charge importante de travail ni s’engager sur de nombreuses demandes. Souvent, il ne sera pas non plus expert sur tous les sujets, et devra accepter de passer la main s’il n’a pas les compétences requises pour traiter un dossier, contrairement à une grosse structure, dans laquelle différents profils d’experts retraite peuvent collaborer.
👉🏻 Pour résumer, fuyez les tarifs trop bas pour être honnêtes, et ne soyez pas étonné de constater des prix très variés pour une même prestation. Si votre dossier est complexe, vous avez peut-être intérêt à vous tourner vers un expert retraite qui pratique une tarification fixe.
Cet article est terminé.
J’espère qu’il vous aura aidé à bien choisir votre expert retraite. N’hésitez pas à bien vérifier le contenu de la prestation que vous achetez et à mettre en balance tous les conseils que je vous ai présentés ci-dessus pour prendre votre décision.
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